圣地亚哥买房和贷款指南

1．首先是购房前的准备。如果贷款， 必须叫贷款的银行出具贷款预批信（pre-approval letter）。预批就是根据你的收入和支出, 决定你能贷多少款。买方在递购买合同的时候就需提供全额或首付的资金证明。有朋友问这个资金证明的币种不是美元行不行呢？现在中国人在加州购房的很多，老美都很 open minded 了。 到时经纪人需要明确地解释一下情况，顺便提供货币转换的公式。

 2. 看房。

3. 买方确定目标递了购房合同之后，买卖双方就进入了实质性谈判阶段。谈判包括房价、购房合同中的条款、各项交易产生的费用以及买卖双方各自负责的费用等等。卖方通过卖方经纪可以和一个或多个买主同时谈判， 从而达到卖方利益最大化。在谈判过程中，房产经纪人的能力和经验得到充分体现。一个优秀的经纪懂得如何与对方沟通、协调和交涉，帮客户在合适的价位争取到客户喜欢的房子。最后当双方达成一致后，合同正式生效。这时候， 房子不再开放， 也不再接受其它购房意向 。买方需要贷款的，这时候开始进行贷款手续，国内客户贷款，一般至少需要45天到60天。

4. Open Escrow/过户。Escrow相当于一个第三方产权过户公司，它负责过户按时完成， 也负责买卖方最后的资金结算、分配以及产权登记。在有些州这部分的工作是找律师做， 在加州是由过户公司做。

5.付定金。定金通常是房价的1%-3%。但对于美国国外的买家，卖方会要求3%的定金。买方在合同生效三天之内把定金汇入过户公司制定的账号。

6. 房屋检查和白蚁检查。房屋检查由买方或买方经纪人约专人。 而白蚁检查通常则由卖方负责。 如房屋查出来有白蚁， 清除白蚁的费用也基本是由卖方支付的。 

7. 根据房屋检查报告出来的事项, 买方经纪人起草功能及外表上的维修事项或资金补偿要求。卖方可以同意全部维修、部分维修或者资金补偿， 当然也可以完全拒绝，但完全拒绝的情况不多。

8. 在这同时，买方审阅和批准由卖方提供的各项房屋报告。这其中包括房屋本身的状况，房屋的所有权有没有问题, 房屋在过去有没有保险理赔，小区物业情况, 周围环境，地势地形, 当地的地震、洪水以及火灾地带分布，也包括屋主所了解的在他们居住期间所的问题以及房主做过的各项装修情况。双方签署各种文件。

 9 . 买方购买房屋灾害保险。而卖方通常会帮买方购买第一年的家用电器和水管的保险。这两个保险是不同的喔。 

10 . 正式交房前三、五天左右买方验房, 确认原先双方认同的各项维修都已维修完毕。 

以上程序中涉及到的各种文书签字都不必面签，都用电子签字。

11 .在交易完成的前二、三天买方资金到位。如果有贷款，买方和公证人当面签署贷款文件， 只有贷款文件是不能电子签字的。 

12. 过户结束，英文叫Close。Close之后的第二天， Escrow即寄给你最后的结算单，当然也可以通过经纪人要电子拷贝。产权登记当天下午，交收钥匙（通常卖方经纪把前门钥匙放在一个密码盒里，其它钥匙都留在屋内）。你可以发现，整个过程中不但买卖方都可以不见面，甚至连双方经纪人都可以不见面。几种见面的情况是：有时把白蚁和房屋检测放在同一天， 双方经纪人有可能见面；豪宅，屋主可能会要求买主看房时自己的经纪人在场；房屋安置了多功能装置，买方要求原屋主讲解有些东西的用法。

13.过户结束后，水电煤不会自动过户，买方需要自己联系开通水电煤。

以上为过户顺利完成的步骤， 偶尔会出现例外，例如进入合同后买方改变主意了， 或者在进一步检查过程中买方对房子不满意了。 美国房地产交易有几乎完善的系统， 而且是偏向保护买方利益的，买方有在合同商定的时间内退出的权利， 定金悉数退回，这个时间权力也是在购房谈判时的一项内容。对于现金买家， 卖方在合同谈判时会把这个时间缩短为十天左右并要求在十五到二十天之内完成过户。 

最后说一说在买房中的各项交易费用。以买价为100万美元的一栋房为例 （所有数据均为估价，估算与实际情况会有些许出入）。

由买方自己支付的主要费用有 -
1）过户费 $2000-2500  (每$1000的交易价收取$2的交易费外加一个$250的底) 。

2）各项杂费 $500 （过户收取）

3）房产登记费 $100
4）公证费 $200-250

5）房屋检测 $350-550

6）每年的房屋火灾保险费 $1000-1200 

对于贷款购房的， 除了上面的费用外还有以下费用 -

1）贷款/Mortgage Processing Fee $800-$1900

2）房屋估价费/Appraisal Fee $395-$495

3）贷款文件公证费/Notary $250

4）银行贷款那部分的产权保险费/Lender Title Insurance $600-$1000
5）如果是排屋，非独立房调查/Condo Questionnaire $250

我是一只不折不扣的“房虫”～， 提供贴心、细心、省心的三“心”服务。

    

HELOC Vs REFINANCE

 有prospective borrower 联系我，说我想做equity line on primary residence, 这样我想用的时候才付利息，不用的时候不用付利息

听上去很好啊！但是：假如你是拿equity line准备换房或买投资房, majority investors will count 1% of the full line amount into you debt to income ratio 就算你根本没用这个equity line if the heloc is unseasoned! 假如你本来DTI就紧了，这不雪上加霜吗？

我得出的人生经历和教训是：不要算得太精准，太精准了往往让你自己心力交瘁，把自己送坑里了，稍微宽松点，人舒服很多。象上面这种情况，做个no closing cost CASH OUT REFI 就搞定的事，要是做了以后没处花，put back as principal payment 不简单多了吗？