几个贷款案例，轻松关掉

 Case 1:

地点：San Diego， 大额贷款， loan amount > 879K, 小于1 million， LTV 80%， 去年十月中旬锁定，30年固定，3.125%。

客人的收入够，DTI 略大于43%， 大概在45%，所有的积蓄都放首付了， 没有余钱做储备金，GMCC 正正好有这个 program, jumbo loan 一百万以下零reserve, 一百万以上只要三个月reserve， DTI up to 45%。利率只比同期最好的那档高了 0.25%。非常开心，把房子搞定了！

Case 2：

地点：San Diego， 大额贷款， loan amount 1.2 million， LTV 80%，去年九月中旬锁定，30年固定，2.875%。和 Case 1 同样的program，当时开始做的时候当前利率是3%，我等了几天，反正天天刷利率就是了，看到2.875%就赶紧锁住。

当时客人有三个Challenge:

1) Wife 作为主贷人，到了美国后就一直没有工作，这是九年后的第一份工作，而大部分 Jumbo 要求两年工作经历。我让客人把买房进程往后推一个月，等到她工作三个月后马上执行贷款。

2）Husband 是co-borrower, 异地、租房，我和客人一起规划，把他在异地的租金支出最低化以降低 DTI.

3）客人属于撑着买房，因此，把首付付完后，就没多少钱剩下可以用作Reserve了, 然而三个月的 reserve 还是没问题的。同样的program 又派上用场了。

CASE 1 和 CASE 2 的  program following conforming loan 的 guideline, 而且首付最低可以做到10%，并且没有 mortgage insurance, 而且审核真是松了好多，不像 BofA 和 Wellsfargo，恨不得把你祖宗三代的资产都扒出来调查一遍。

Case 3：

地点：Bay Area. 大额贷款1.3 million, 当时锁了最好的一档利率， 审核中发现资产中有数字货币，而锁定的program不允许数字货币做首付或者做储备金，Lessons learned, 于是马上换到另一档，既不用重新做appraisal, 也不用换 Underwriter， direct lending, internal underwriting 就有这个好处。

Case 4:

地点： Santa Clara, 大额贷款1.6 million, LTV 80%

Challenges:

1) 需要把现在的自住房作为 departing rental, no landlord history. 

2) 有来自中国的超过1笔或者大于50K的 gift money

上面两条就排除了BofA 和 Wellsfargo.

3）One of the borrower's 信用分低于 720， 这个又排除了另外一家银行20% down 的guideline。

4）Wife H-4, 过去两年有一年的 job gap.

5) 假如 DTI 要 <= 43%， 得算上 RSU and/or Bonus.

这个看似挺复杂的Case， 我们居然有四个 program 都可以做！因为她的DTI很紧，作为 Loan Officer, 得在underwriting 之前就确认无误，所以我 soft pull 了credit, 仔细地看了银行两个月的进出以及 tax return,  核实了year end W-2 以确认RSU和Bonus的总数，最后选了利率最好的一个锁定。

贷款是和数字打交道，如果前期工作做得不够细致，必然给后期的underwriting带来隐患，特别是本来就不简单的情况，找对了人，就是做成了事。

所以联系我 ~

Jennifer Zheng

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