贷款后期被拒？不可能！

论坛里是分享得相当热闹，有同学的贷款被UW审了后杯具了，急吼吼地找下家，立马有同学热情分享杀手锏：同时找多家贷款，哪家先搞定就用哪家，重复做评估的六、七百就当保险了。

这里我有几点商榷意见：

1）同时找多家贷款：其实我们谁都不傻，甚至可以说很聪明，如果 Borrower 不 commit, 那么loan officer 也不笨，报给你一个利率，往往只是一个最好的利率，其实根本没有锁定这个利率， 或者说即使由于无知锁了， 等UW Underwriting 下来condition的时候，才发现 based on the guideline, 根本没法拿到这个利率，利率由以下方面决定：Legal staus, property value and loan amount (so-called LTV), debt to income ratio (so-called DTI), FICO, Property Type (SFH/PUD or condo/town home, duplex etc), location of the property。 先扔给你一个利率，即使目前锁不住，没准中间利率变好了能锁住呢，能做下来当然好，做不下来反正你出appraisal fee。你吧，还不好意思狠狠地责怪人家，毕竟你不committed， 人家也不认真对你，总不能双标，对吧。

2）UW了好一阵才被拒？难以置信，这在我这里根本不可能！我们是 direct lending, 自己放款，loan officer, loan processor 和 UW一个公司，如果file 存在 major issue, suspension 的指令三天之内就出来了，该怎么解决怎么解决！我们内部有很多program， 一个不行马上转另一个，不用重新估价或重新拉信用分，哪怕不qualify for 最好利率的那档，但起码能做得下来，等以后情况发生变化了再refi就是了。

            那么我分析一下出现这种情况的可能性 -

             2.1 Loan broker, 他们不是direct lending and in house underwriting, 他们底下有一些挂钩的 lender， broker把你的file送到某个 lender，因此UW不是内部的，并且每个lender 的guideline 有 overlay specifically on the legal status, DTI, reserve, property type or income source, broker如果不是对这些lender 的 guideline 非常熟悉的话， loan 就出问题了。如果情况有点复杂的话，往往他们只能试着把你的file打包给某个lender，看看能不能行，就像有些同学说的，loan officer 沦为给UW打工。

            2.2 Loan officer 虽然不是UW， 但必须具备基本的UW知识，初步大方向把关，比如需要 read tax return, read credit card report, read two months asset statements to check on large deposits and withdrawals, calculate the DTI, calculate reserve to avoid later complications。但是，如果 loan officer 不够有经验，或者双方都过于急功近利，那么，很可能后期就出问题了。